5 tips til deg som planlegger å søke om et refinansieringslån

Refinansieringslån er blitt en populær løsning blant norske husholdninger med høy gjeldsbelastning. Muligheten til å samle flere smålån og kreditter inn under én post er fristende, og noe som kan spare deg for større beløp i lengden.

Samtidig er det noen punkter du burde kjenne til før du søker. Her har vi listet opp 5 tips som kan hjelpe deg motta et bedre pristilbud fra bankene.

# 1 Send inn flere søknader

Det lønner seg å sende inn søknader til så mange långivere som mulig. Da mottar du normalt flere tilbud og kan velge det som har lavest rente. Dette gjør også prosessen enklere dersom du skulle få avslag hos en eller flere banker underveis. Noen velger å bruke låneformidlere til å innhente tilbud om refinansiering.

Husk samtidig at alle søknader er uforpliktende og kostnadsfrie, uavhengig av hvorvidt du søker selv eller bruker en formidler. Utvalgte portaler lar deg sammenligne flere lån til samme tid. Bruk derfor nettet aktivt når du leter etter et tilbud med lav rente. Det inkluderer informasjon om tilgjengelig lånesum, rentebetingelser, gebyrer og de kravene som stilles til søkeren. Du vil også finne vurderinger og omtaler av de forskjellige bankene og lånene deres.

# 2 Slett den dyreste gjelden og hold samme nedbetalingstempo

Bankene vurderer om du har inntekt nok til å kunne betjene det nye lånet, i lys av dine eksisterende økonomiske forpliktelser. Sett gjennom långivers øyne er det viktig at du har evne til å betjene gjelden, enda rentenivået skulle stige. Å søke om et lavere refinansieringslån øker sjansen for at søknaden innvilges og legger mindre press på økonomien din.

Noen lar seg friste til å “makse” kredittrammen når banken kommer med et tilbud. Refinansiering uten sikkerhet kan ha et relativt høyt rentenivå og det lønner seg derfor å utvise edruelighet i møte med banken. Lån aldri mer penger enn du strengt tatt behøver.

# 3 Bruk kausjonist for å senke rentene

Så å si alle banker som tilbyr refinansiering tillater bruken av kausjonist. Ordningen er først og fremst myntet på låntakere som enten har samboer eller ektefelle, og som derav har felles økonomi. For bankene sin del betyr en medlåntaker at risikoen for mislighold reduseres. Derfor vil to som søker sammen ha større sjanse for å få aksept på søknaden, i tillegg til at rentetilbudet ofte blir bedre.

Vær oppmerksom på at en medlåntaker har akkurat de samme juridiske forpliktelsene som den andre låntakeren. Ryker forholdet, enten det er et vennskap eller et parforhold, kan det lett oppstå krangler om tilbakebetalingen av lånet. Det er også et skattemessig forhold å ta hensyn til. Gjeldsrenter gir fradrag på skatten, og hvordan dette skal fordeles må avtales mellom partene. For ektepar og samboere er dette som regel enklere enn for andre.

# 4 Gi banken all relevant informasjon

Det er mange forhold som innvirker på sjansene dine for å få innvilget en søknad om refinansiering, og noen er mindre åpenbare enn andre. Fordi kredittvurderingen ofte gjøres automatisk og baserer seg på offentlig tilgjengelig informasjon, kan det hende at faktorer som teller positivt for deg ikke kommer med. Husk at bankene ikke har full oversikt over økonomien din, og baserer kredittvurderingen på tallene fra fjorårets skattemelding.

En av de viktigste faktorene er inntektene dine. Tjente du lite i de foregående årene, men har økt inntektene dine i år, bør du opplyse spesifikt om dette. Sørg for å kunne dokumentere økningen med lønnsslipp, bankutskrift og lignende. Sørg også for å få med inntekter fra hobbyvirksomhet, utleie av bolig, eller annet som ikke inngår i inntektene dine fra normal yrkesaktivitet.

# 5 Lån kun det beløpet du trenger

Når du søker er det viktig at du prioriterer å betale ned den mest kostbare gjelden. Vanligvis dreier det seg om gjeld fra kredittkort, dyre forbrukslån og i noen tilfeller avbetalingsordninger for varekjøp. Målet er å samle flere lån i en pott, samtidig som rentekostnadene reduserer.

Selve målet med å refinansiere gjeld er å kunne allokere en større andel av lånets terminbeløp til avdrag, fremfor renter. For at det skal lønne seg med en slik ordning er det derfor viktig at du fortsetter med å betale ned gjelden i samme tempo som du gjorde tidligere.

Renteeksempel: Eff. rente 17,09%, 65.000,- over 5 år. Inkl. etab.gebyr 595,-. Totalt 94.500,-.